Что лучше сделать с деньгами. Что теперь делать с деньгами. Кризис легче переживать с деньгами

Обращение собственника Бинбанка к Центробанку с просьбой о санации говорит о том, что с финансовыми проблемами самостоятельно структура не справляется. Об этом ФБА «Экономика сегодня»
рассказал ведущий аналитик портала BankoDrom Вячеслав Путиловский
.

«История Бинбанка во многом схода с нашумевшими финансовыми проблемами банка «Открытие», который уже проходит санацию. Обе эти структуры в последние годы очень быстро росли, активно поглощая как банковские активы, так и скупая небанковские. Список сделок опубликован – он весьма обширный. У обеих структур есть крупный банк на санации – Бинбанк вкладывает в «оздоровление» «Рост банка» более половины своих активов.

При этом санируемая структура делает огромные вложения в ценные бумаги – неизвестно какие именно, так как это не обнародуется. Возникает логичный вопрос качества этих вложений – связь финансовых проблем Бинбанка с деятельностью санируемой им структуры, скорее всего, подтвердится. Ситуация осложняется тем, что Бинбанк – одна из крупнейших групп в России, любые его колебания отразятся на всем финансовом рынке«, — отмечает эксперт.

Сегодня Центробанк сообщил, что собственник Бинбанка обратился к регулятору с просьбой рассмотреть возможность санации через Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС). Банк России сообщил, что решение по этому вопросу будет принято в ближайшее время. В ведомстве отметили, что в случае принятия положительного решения Бинбанк станет второй компанией, которая будет санироваться через новый механизм. Первым прецедентом стала в конце августа «ФК Открытие».

«Группа Бинбанка занимает столь значимую нишу, что любые его «резкие движения» сразу негативно отразятся на всей банковской системе. Центробанк это понимает, потому наиболее вероятным решением станет помощь испытывающей проблемы структуре. В какой форме пройдет санация, пока не ясно – это может быть выкуп активов или расчленение их и продажа по частям.

Нужно понимать, что примеров санации столь крупных банковский структур, как «Открытие» или Бинбанк, в России еще не было. Наиболее приближенным к этому сценарию была помощь «Банку Москвы», но проводилась она де-факто в ручном режиме. И происходящее сегодня слабо предсказуемо именно потому, что этому не было прецедентов», — подчеркивает финансовый аналитик.

Бес паники

На днях СМИ сообщили, что Центробанк может ввести временную администрацию в Бинбанке. Вместе с Бинбанком в Фонд консолидации могут отойти санируемые совладельцем банка Микаилом Шишхановым «Рост банк» и «Бинбанк диджитал». Ранее председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор не намерен закрывать глаза на проблемы в крупных банках. По ее словам, новый механизм санации позволяет курировать даже системно значимые финансовые организации.

Бинбанк основан в 1993 году. На 1 августа компания занимала 11-ое место в банковской системе, ее активы оцениваются в 1,2 триллиона рублей. По мнению экспертов, Бинбанк и «Открытие» допустили одинаковые ошибки: крайне агрессивная бизнес-модель развития последних лет, построенная на неорганическом росте — за счет активов низкого кредитного качества – привела к неразрешимым проблемам.

«Крайне сложно предсказывать будущие действия регулятора, не зная всей структуры активов группы Бинбанка. Однако на счетах структуры порядка 500 миллиардов рублей, которые вложило только население. То есть это социально значимый банк, что в очередной раз подводит нас к неизбежности варианта санации.

В этом случае для вкладчиков ничего не изменится – они не почувствуют действий регулятора по структуры. Это касается и вкладов бизнеса, не связанного со группой Бинбанка. Если же обнаружится аффилированность, к такому бизнесу и его деньгам могут возникнуть вопросы. В целом же причин для паники и экстренному выводу денег из Бинбанка и его подконтрольных систем пока нет – скорое решение регулятора расставит все по местам», — резюмирует Вячеслав Путиловский.

Продумайте до мелочей, чем ваша семья будет питаться в ближайшие месяцы. Дефолт страшен тем, что после коллапса с полок магазинов сметаются продукты и предметы первой необходимости, только тогда они будут продаваться по совершенно другим ценам. Заранее можно запастись самыми свежими консервами, срок годности которых до трех лет: тушенка, сгущенное и концентрированное молоко. Рыбные и овощные консервы хранятся чуть меньше, но и их стоит приобрести, чтобы разнообразить рацион. Также нужно обратить свое внимание на крупы и сублимированные продукты, сухие пайки и так далее. с одеждой и обувью? Покупать заранее стоит только качественные универсальные вещи, которые вряд ли выйдут из моды в ближайшее время.

Приобретите новый автомобиль

Авто может стать не только средством сохранения сбережений, но и источником дохода. Однако в данном случае нужно обращать внимание на качественные характеристики машины, а не на ее стоимость. Идеальный вариант — новая или чуть подержанная машина с незначительными эффектами, чтобы потом ее можно было без лишних проволочек продать.

Вложите деньги в недвижимость или землю

Если вы располагаете приличной суммой, которой хватит на выкуп квартиры, дома или участка земли, проанализируйте рынок недвижимости в своем регионе и выберите подходящий вариант. Жилье или земля должны быть высоколиквидными, чтобы в будущем иметь возможность их реализовать или сдать в аренду. Перед дефолтом не стоит вкладывать деньги в строящуюся недвижимость, потому что велик риск недостроя.

Переведите наличность в драгоценные металлы

Вкладывать средства в драгоценные металлы имеет смысл при покупке не менее унции.

Золото и платина по-прежнему остаются перспективным вложением, потому что на фоне инфляции и увеличения денежной массы их стоимость неизменно растет, несмотря на экономические кризисы. Выгоднее покупать инвестиционные (не коллекционные) монеты, а не слитки, потому что они не облагаются НДС 18%.

Купите иностранную валюту

Если вы имеете кредиты в иностранной валюте, перед дефолтом обязательно займитесь реструктуризацией долга в рубли. В противном случае вы многократно переплатите банку.

Традиционный способ сохранить деньги — перевести их в инвалюту. В нашей стране основной обменной валютой является доллар, на втором месте евро. Эти денежные знаки иностранных государств наиболее стабильны, а потому риск потерять инвестиции не очень велик.

Ходят слухи, что к осени страну ждет чуть ли не повторение 1998 года. Кто-то из калужан начинает тратить наличные, вкладывая в недвижимость, кто-то берет кредиты, рассчитывая, что сложатся благоприятные для выплаты условия. Мы постарались разобраться в вопросе.

Банкиры советуют быть осторожнее… с банками

Процессы, которые сегодня происходят в российской экономике, рядовому обывателю без специального образования малопонятны. С экранов телевизоров нас пугают: грядет новая волна экономического кризиса. Правительство успокаивает: никаких отрицательных процессов не происходит. Калужане, имеющие хотя бы минимальные сбережения, обеспокоены: как обезопаситься?

За ответом на вопрос мы первым делом отправились к банкирам. Оказалось, в банках к слухам относятся спокойно и никакого кризиса не прогнозируют. Однако призывают калужан, которые собираются делать вклады, относиться к предложениям банков внимательно и не рисковать в погоне за большой процентной ставкой. Самая оптимальная сегодня — около 8% годовых. Большую ставку — 10–13% — можно получить лишь на большой вклад — например, миллионный. Хранить деньги в металлах или вкладывать в инвестиционные портфели, состоящие из набора акций и облигаций, тоже можно, но только если вы рассчитываете на долгосрочные вклады и готовы ими заниматься. Покупать валюту, по словам банкиров, сейчас не имеет особого смысла. Валютные вклады держат в основном люди, которые получают валютные доходы, — нельзя сказать, что калужане повально меняют рубли на доллары или евро. При этом банкиры признались: свои личные сбережения они хранят в основном в рублях. Но нам советуют: если суммы накоплений большие, лучше разделить их на части и хранить и в российских деньгах, и в долларах, и в евро.

Деньги нужны, чтобы их тратить

В кругах правительства страны и в нашем родном калужском Белом доме сходятся в одном: сегодня никто не может со стопроцентной уверенностью предсказать, как будет развиваться ситуация.

Кризис в экономике ожидается уже давно, - рассказал нам заместитель губернатора Калужской области Руслан ЗАЛИВАЦКИЙ
. — И будет теперь ожидаться постоянно. Что касается денег. Есть люди, для которых деньги — это капитал. Для них есть свои рецепты. И их траты называются инвестициями. Их задача — возвратить инвестированное с прибылью и снова инвестировать. Чтобы, как некоторые шутят, к моменту их смерти у них было денег больше всех.

А большинство людей имеют другую задачу — выжить и улучшить качество жизни — своей и своих близких. И тут для сокращения рисков никто ничего нового еще не придумал: деньги надо держать в разных валютах и в разных банках. Инвестиции в недвижимость окупаются долго и служат, скорее, для сохранения денег и улучшения качества жизни, чем для зарабатывания. Потребительские и ипотечные кредиты — тоже неплохие инструменты для улучшения качества жизни. А вот прежде чем взять кредит на отпуск, лучше все-таки очень хорошо подумать. Ну а в целом я лично придерживаюсь того мнения, что деньги нужны, чтобы их тратить. Если их не тратить сейчас, то это все равно, что их нет. А если их нет, то никакой разницы, когда их нет — сейчас или завтра.

Во мнении, что деньги лучше не хранить, а тратить, с чиновниками сходится большинство калужан: банковские управленцы отмечают, что в последнее время горожане являются, скорее, потребителями, причем тратят ненакопленные деньги. Иными словами, наши земляки освоили кредиты, четко работают на уже приобретенные на банковские деньги машины, квартиры и турпутевки — и никакой финансовый кризис им не страшен.

Надежда ЖУРАВЛЕВА, ИП, частный психолог: - Все меньше и меньше людей обращаются за нашими услугами. Многие жалуются, что на это не хватает денег. Скорее всего, рубль к осени ослабеет. Дома хранить деньги сейчас не стоит, лучше вложить в приобретения. Покупать валюту, скорее, тоже не стоит. Нужно быть хорошим экономистом, чтобы не ошибиться. Мне кажется, если кто-то на что-то собирал, стоит купить это именно сейчас, а не откладывать на потом. По крайней мере, я сделаю именно так.

Андрей МОИСЕЕНКОВ, предприниматель, директор ООО «Росэкспертиза консалтинг»: - Сейчас, на мой взгляд, ситуация в стране нестабильна и характеризуется спадом экономической активности. Один из показателей — снижение объемов кредитования. В текущих условиях, полагаю, наиболее приемлемый вариант — это сохранение сбережений на депозитных счетах коммерческих банков.

Источник в околоправительственных кругах, пожелавший остаться неизвестным:

- Деньги хранить надо в любом случае не дома. Лучше покупать что-либо, что не потеряет ценности, когда лихолетье закончится: недвижимость, транспорт (только грамотно), золото, низкорисковые ценные бумаги. Специально брать кредит, ожидая, что все рухнет, я бы не стал, потому что прогнозы прогнозами, а как все в точности будет, никто с уверенностью сказать не может.

Есть что сказать на эту тему? Свое мнение вы можете оставить в комментариях.

Первая модель поведения: человек все тратит
. С одной стороны, при таком подходе не надо себя контролировать – плывешь по течению, ни в чем себе не отказываешь.

ПО ТЕМЕ

Тратя деньги, приобретаешь разные блага (технику, одежду, обувь, рестораны, такси, отдых и т. д.) для комфортной жизни. Всe это даeт положительные эмоции, ощущение «я все могу, мне все доступно». Создаeт позитивный жизненный настрой.

Но есть и обратная сторона такого подхода к деньгам. Любой кризис или форс-мажорная ситуация отрицательно скажутся на жизни:
никто не даст гарантии, что человек всегда будет хорошо зарабатывать, не потеряет работу, что зарплату не сократят, что бизнес останется прибыльным.

В этой ситуации семья находится на грани выживания, так как нет «подушки безопасности», сформированной исходя из формулы: ежемесячные расходы, умноженные на шесть месяцев. «Подушка безопасности» должна храниться в надежном банке (первая десятка), на депозите – обязательно с пополнением и частичным снятием.

А теперь давайте рассмотрим другой вариант, когда человек решает копить деньги. Конечно, ему приходится себя в чем-то ограничивать, быть финансово-дисциплинированным (что вовсе не значит быть скупым). Некоторые покупки можно отложить до того момента, пока вы не заработали (или не накопили) достаточной суммы, тем более что часто оказывается: то, что очень нравилось вчера, сегодня уже совсем не нужно.

Постепенно человек привыкает к мысли о необходимости планирования своих расходов, начинает уделять этому вопросу время и, в конце концов, такая модель поведения входит в привычку.

С течением времени накопленные активы увеличиваются. Позволяют создать пенсионный капитал и получать пассивный доход. Для этого необходимо высчитать необходимую сумму и разработать стратегию ее накопления – это самая большая и дорогостоящая цель. Зато появляется ощущение надежности, уверенности в завтрашнем дне.

Получается, что вариант с накоплением средств выгоден
. Не стоит сворачивать с верного пути, даже ссылаясь на трудное финансовое положение, нестабильность в стране.

Наоборот, лучше рассматривать кризис как период новых возможностей. Именно в это время необходимо продолжать инвестировать. Но нужно четко представлять, что делать.

1. Не держать все активы в одном месте. Разделить накопления на доллары, евро и рубли.

2. Диверсифицировать (не класть все яйца в одну корзину): по типам активов (фондовый рынок, недвижимость), по отраслям, валютам.

3. Следить за нисходящим и восходящим трендами. Покупать на понижении или начале восходящего тренда. Но на это нужно время и профессиональные знания.

4. Начать / продолжать регулярно инвестировать, используя стратегию усреднения. Последнее подразумевает покупку актива (например, акций, паев взаимных фондов, валюты и т. д.) через равные промежутки времени (например, месяц) и на одинаковые суммы. При этом нет задачи угадать, куда пойдет тренд – вверх или вниз, так как при тактике усреднения стоимость актива стремится к минимальной за счет усреднения. Подобная стратегия позволяет избежать инвестирования всех денег, когда цены на пике взлета, но вы продолжаете вкладывать, когда рынки «обвалились». В этой стратегии главное – дисциплина.

5. Настроиться на долгосрочный период инвестирования. Как правило, СМИ дают краткосрочный обзор рынка (неделя, месяц). В период кризиса очень много негативной информации: рынки падают, цены на нефть – тоже, рубль обесценивается. Уберите лишний шум, изучите историю активов на 10, 15, 25, 40-летних сроках и увидите, что после кризиса всегда идет рост. Как было после 2009 года. После зимы приходит весна. Это закон природы и жизни.

6. В кризис самое лучшее – составить личный финансовый план и продолжать инвестировать.

Кризис продолжает разворачиваться, и нам придется учиться жить в новых условиях. Лучше ясно оценивать угрозы и осознавать проблемы — только так можно достойно жить в это непростое время. Кризис жестоко наказывает неподготовленных.

Несмотря на оптимистичные прогнозы некоторых экономистов, кризис в России все-таки продолжает разворачиваться. Судя по всему, нам предстоит научиться жить в новых условиях, пока тучи на финансовом горизонте только сгущаются. Мы знаем, что лучше ясно оценивать угрозы, а не уподобляться страусу, тем более что реальные события не позволят оставаться в блаженном неведении. Осознание проблем позволит преодолеть растерянность и предпринять шаги не только для выживания, но и для достойной жизни в это непростое время.

Что происходит

Запад расширил экономические санкции, отрезав крупнейшие российские банки от рынков капитала. К счастью, пока не заморожены счета российских банков и нет запрета на торговлю энергоносителями. Но, с другой стороны, исключать такую возможность нельзя, поскольку политический кризис далек от разрешения, а риторику сторон миролюбивой назвать сложно.

Снизилась со $100 до $60 за баррель, и, вероятно, это падение продолжится, а надежды на рост цен очень призрачны (см. « »). достиг почти той же отметки – 60 рублей за $1. Разворачивается банковский кризис. Центробанк поднял учетную ставку до 17%, что фактически убьет кредитование. Сегодня ставка, правда, немного снижена — до 15%, но оживления на кредитном рынке это вызвать не может. Банки повысили депозитные ставки до 20-22%, значит, и ставки по кредитам пропорционально возрастут. В конце минувшего года инфляция по официальным данным составляла 12-13%, а в следующем году превысит 15%. Прогнозируемое падение ВВП в 2015 году – от 2 до 5%.

Курс рубля как никогда стабилен и по-прежнему не превышает ста копеек.

В утешение можно сказать, что кризис жестоко наказывает неподготовленных, но может быть полезным для того, кто вовремя оценит опасности и будет действовать.

Что делать

1. Кризис легче переживать с деньгами

Недобрая шутка, для тех, кто не успел запастись наличностью. Если это еще возможно, постарайтесь обеспечить себя на «черный день». Эти деньги должны быть под рукой не для покупки валюты или выгодного вложения, а для самых насущных нужд. Создайте резерв, который может быть очень кстати в складывающихся условиях. Финансовая «подушка» — ваш спасательный круг во время экономического шторма.

2. Погасите свои кредиты, в первую очередь, дорогие и не берите новые

В кризис все усилия должны быть направлены на создание личной финансовой безопасности, а не на обогащение банкиров.

3. Валютные кредиты

Если у вас есть валютные кредиты, сделайте все возможное, чтобы реструктуризировать их в рублевые. Особенно это относится к ипотечным займам.

4. Свободные деньги направьте на покупку валюты: долларов или евро

5. Забудьте про холодильник

Цены на телевизоры, холодильники, пылесосы и т. д., которые с энтузиазмом разметали с магазинных полок соотечественники, уже выросли, поэтому вкладывать наличные в бытовую технику поздно.

6. Сегодня достигнут пик депозитных ставок в банках

Правительство, вероятнее всего, склонно проводить жесткий монетарный курс, что позволяет надеяться на относительную стабильность рубля. Банковская система нездорова, и многие банки начинает лихорадить, а некоторые уже падают. Самые крупные и социально значимые банки государство будет спасать, проводя докапитализацию (рефинансирование). В этих условиях можно порекомендовать выбрать один из наиболее надежных государственных банков и разместить в нем долгосрочный депозит с максимальной доходностью.

7. Инфляция будет раскручиваться, и потребительские товары обязательно подорожают

Когда в конце года произошел бум продаж товаров длительного пользования, даже дорогих автомобилей, аналогичные товары, бывшие в употреблении, также подорожали. Но со временем новые цены перестанут шокировать, и торговля опять оживет. Вместе с этим упадет цена на б/у товары, которые сейчас можно продать очень выгодно. Поэтому воспользуйтесь моментом, есть возможность заработать на этом.

8. Недвижимость в рублевом исчислении подорожала перед кризисом

Когда же кризис грянул, а владельцам потребовалась наличность, цены обвалились. Квартиры эконом-класса были на пике цен в конце года, а дорогая недвижимость продается очень плохо. Сдавать помещения в аренду становится все сложнее. Покупать недвижимость в настоящее время можно, но еще через полгода цены упадут процентов на 30. Особенно велики шансы получить скидки у обладателей наличных денег.

Долги в обстановке, когда нельзя быть уверенными в стабильных доходах – вещь не самая веселая. Во всяком случае, подождите, пока банки установят новую ставку по ипотечным кредитам.

10. Счета в заграничных банках

Политическая ситуация складывается таким образом, что нет никакой уверенности в том, что счета даже в банках Швейцарии абсолютно надежны. Оффшоры на сегодня тоже не лучший вариант, так как на их владельцев давят и российские власти, и западные санкции. Все более жесткими становятся требования к законности денег и к чистоте налогообложения. Специалисты называют это явление «дискриминацией оффшоров» и отмеривают им срок в один-два года.

11. Инвестиции в кризис могут быть как сверх удачным, так и крайне неудачным способом сохранения денег

При правильно сформированном портфеле и надежной инвестиционной стратегии с учетом всех рисков доход от инвестиций позволит вам чувствовать себя уверенно. Необходимо тщательно подбирать не только на активы в портфеле, но и место их хранения, и посредника в торгах.

12. Отечественные ценные бумаги в глазах иностранных инвесторов представляют собой концентрацию политических рисков. С одной стороны – прекрасные возможности, особенно с учетом цен на акции и облигации. Российские акции подешевели на 45-65% и, возможно, продолжат дешеветь еще. Но продать их выгодно можно будет нескоро, и это нужно обязательно учитывать.

13. Драгоценные металлы

Сейчас золото дешевеет во всем мире, поэтому считать его хорошим способом заработка в ближайшей перспективе нельзя. Если у вас есть деньги, без которых вы сможете обходиться довольно долго, этот способ сохранения надежен. Золото будет пользоваться спросом, когда покачнется доллар или станет реальным мировой экономический кризис. Экономисты предрекают это, но пока никаких реальных предпосылок к этому нет.

Всякий когда-нибудь заканчивается. Пока нам придется жить в сложившихся обстоятельствах, от нас не зависящих, продолжая работать и планировать будущее в новых условиях. Что бы ни происходило, мы будем воспитывать детей, давать им образование, покупать жилье – словом, жизнь будет идти своей чередой. Составьте личный финансовый план и выполняйте его, зарабатывайте деньги, инвестируйте и сохраняйте их, чтобы чувствовать себя уверенно, насколько это возможно. В сложные времена ваши действия должны быть особенно взвешенными и продуманными.