Теоретические основы для решения задач по возмещению ущерба по имущественному страхованию изложены в теме № 5 контента по дисциплине «Страхование».

Определение ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании

Задача 1.

Рассчитать сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности. Стоимостная оценка объекта страхования – 4,75 млн руб., страховая сумма – 2,8 млн руб., ущерб страхователя в результате повреждения объекта – 3 млн руб.

Страхование по системе пропорциональной ответственности

означает неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле:

где Q – величина страхового возмещения, руб.;

S n – страховая сумма по договору, руб.;

У – фактическая сумма ущерба, руб.;

SS – стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример.

Стоимость объекта страхования – 10 млн руб., страховая сумма – 5 млн руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта – 4 млн руб. Величина страхового возмещения составит: 5*4/10=2 млн руб.

Задача 2.

Рассчитать сумму страхового возмещения по системе первого риска. Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 195 тыс. руб. Стоимость автомобиля – 210 тыс. руб. Ущерб страхователя в связи с аварией автомобиля составил 112 тыс. руб.

В чем сходство, а в чем различие между системой пропорциональной ответственности и системой страхования первого риска?

Страхование по системе первого риска

предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

Пример.

Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 50 млн руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 30 млн руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 30 млн руб.

Пример.


Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 40 млн руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 40 млн руб.

Задача 3.

В результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) уничтожен автомобиль. Цена автомобиля – 120 тыс. руб. Износ на момент заключения договора страхования – 20 %. Стоимость уцелевших деталей составила – 15 тыс. руб. На приведение их в порядок израсходовано 1,2 тыс. руб.

Исчислите ущерб страхователя и размер страхового возмещения, если автомобиль застрахован на полную стоимость.

В настоящей задаче возмещение определяется по системе действительной стоимости. Сумма выплачиваемого возмещения определяется по формуле:

где SS – первоначальная стоимость имущества;

И
– износ;

Р

– расходы на восстановление оставшегося имущества;

Ос

– стоимость оставшегося имущества.

Задача 4.

Урожай пшеницы застрахован по системе предельной ответственности исходя из средней за последние 5 лет урожайности 18 ц/га на условиях выплаты страхового возмещения в размере 70% причиненного убытка за недополучение урожая. Площадь посева 600 га. Фактическая урожайность пшеницы составила 16,5 ц/га. Закупочная цена пшеницы составила – 84 тыс. руб. за 1 ц.

Рассчитайте ущерб страхователя и сумму страхового возмещения по системе предельной ответственности.

Страхование по системе предельной ответственности

означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Пример.


Средняя стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах составила 320 тыс. руб. с 1 га. Фактическая урожайность – 290 тыс. руб. Ущерб возмещается в размере 70%. Рассчитаем убыток от урожая: 320–290 = 30 тыс. руб. Отсюда сумма страхового возмещения составляет 21 тыс. руб. с 1 га.

Задача 5.

По договору страхования имущества потребительского общества предусмотрена условная франшиза в размере 5 тыс. руб. Фактически ущерб составил:

а) 4900 руб.;

б) 5,5 тыс.руб.

Задача 6.

Хозяйствующий субъект застраховал свое имущество сроком на 1 год с ответственностью за кражу со взломом на сумму 200 млн руб. Ставка страхового тарифа – 0,3 % страховой суммы. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 4 %». Скидка к тарифу – 2 %. Фактический ущерб страхователя составил 13,5 млн руб.

Условная,
или интегральная (невычитаемая), франшиза предусматривает освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу. Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от Х %», где Х – величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Пример.


По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от %». Страховая сумма – 100 млн руб. Фактический ущерб составил 0,8 млн руб. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн руб., и поэтому не возмещается
.

Пример.


По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1 млн руб.». Фактический ущерб составил 1,7 млн руб., т. е. больше суммы франшизы. Поэтому страховое возмещение выплачивается в сумме 1,7 млн руб.

Задача 7.

Хозяйствующий субъект застраховал свое имущество сроком на 1 год с ответственностью за кражу со взломом на сумму 500 млн руб. Ставка страхового тарифа – 0,3 % страховой суммы. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 0,5 млн руб., при которой предоставляется скидка к тарифу 4 %. Фактический ущерб страхователя составил 13,7 млн руб.

Рассчитайте размер страхового взноса и страхового возмещения.

Задача 8.

В результате ДТП уничтожен автомобиль. Его действительная первоначальная стоимость – 200 тыс. руб., износ на момент заключения договора страхования – 10 %. Стоимость пригодных деталей после страхового случая составила 15 тыс. руб. (с учетом износа – 13,5 тыс. руб.). На приведение в порядок указанных деталей израсходовано 2,5 тыс. руб. В договоре предусмотрена безусловная франшиза 2 тыс. руб.

Исчислите ущерб страхователя и размер страхового возмещения, если автомобиль застрахован на 70 % от действительной стоимости.

При безусловной франшизе страховое возмещение равно: величина ущерба минус величина безусловной франшизы.

Пример.


По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс. руб. Величина франшизы равна: тыс. руб.

Страховое возмещение будет выплачено в сумме 4950 тыс. руб. (5000-50).

Определите, в каком размере будет возмещен ущерб в обоих случаях.

Вопросы для самостоятельного рассмотрения

1. Особенности страхования имущества от огня и других опасностей.
2. В каких случаях имущество не принимается на страхование?
3. Риски, принимаемые на страхование.
4. Особенности страхования наземных транспортных средств. Страхование автотранспорта каско.
5. Особенности страхования воздушного транспорта.
6. Особенности страхования средств водного транспорта.
7. Условия страхования грузов в соответствии с incotrems.
8. Т ехнические риски. Особенности страхования.
9. Особенности заключения договора страхования имущества граждан.
10. Необходимость и назначение страхования предпринимательских рисков. Специфика данного вида страхования.

Версия для печати

Система страховой ответственности
обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е. степень возмещения возникшего ущерба. Применяются следующие системы страховой ответственности:

• 1) система действительной стоимости;
• 2) система восстановительной стоимости;
• 3) система первого риска;
• 4) система пропорциональной ответственности;
• 5) система предельной ответственности.

Система действительной стоимости

При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора.
При этом страховое возмещение равно величине ущерба.

Пример
. Стоимость объекта страхования равна 5 млн руб. В результате пожара имущество погибло, т.е. убыток страхователя составил 5 млн руб. Величина страхового возмещения также составит 5 млн руб.

Система восстановительной стоимости

Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида.
Износ имущества нс учитывается. Страхование по восстановленной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.

Система первого риска

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.
По этой системе страхования весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) нс возмещается.

Пример 1.
Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 5 млн руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составляет 3 млн руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 3 млн руб.

Пример 2. Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 40 млн руб. Ущерб, нанесенный имуществу пожаром, составляет 56 млн руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 40 млн руб.

Система пропорциональной ответственности

Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта.
Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле

где В – величина страхового возмещения, руб.; S
– страховая сумма по договору, руб.; У – фактическая сумма ущерба, руб.; Ц – стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример
. Стоимость объекта страхования – 10 млн руб., страховая сумма – 5 млн руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта составил 4 млн руб. В этом случае величина страхового возмещения составит (5п4) / 10, т.е. 2 млн руб.

При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т.е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем большее возмещение ущерба остается на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения.

Система предельной ответственности

Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения.
При этой системе обеспечения величина возмещаемого ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Подобного рода система обычно используется при страховании крупных рисков, страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень дохода страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. Например, при страховании урожая сельскохозяйственных культур в качестве предела принята средняя за пять лег стоимость урожая с 1 га данной культуры. Если стоимость урожая будет ниже предела, то разница между пределом и действительной стоимостью урожая текущего года считается ущербом и подлежит возмещению. По условиям страхования ущерб возмещается в размере 70%, так как считается, что остальная часть ущерба (30%) не связана со страховым случаем, а является нарушением страхователем технологии производства.

Пример. Средняя за пять лет стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах равна 320 тыс. руб. с 1 га. Фактическая стоимость урожая с 1 га – 290 тыс. руб. Ущерб возмещается в размере 70%. Убыток составляет 30 тыс. руб. (320 – 290). Сумма страхового возмещения равна [(320 – 290)п70 / 100], т.е. 21 тыс. руб. с 1 га.

Условная и безусловная франшизы

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула
(лат. clausula – заключение). Одной из таких оговорок является франшиза. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика.
Эта часть убытка определяется договором страхования. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования, а также в процентах к величине ущерба.

Франшиза бывает двух видов: условная и безусловная.

Под условной,
или интегральной (невычитаемой), франшизой
понимаются освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от x
процентов» (где x
означает величину процента от страховой суммы – 1%, 2%, 3% и т.д.). Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Пример 1.
По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%. Страховая сумма 100 млн руб.». Фактический ущерб составил 0,8 млн руб., т.е. меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн руб. [(1×100) / 100], и поэтому не возмещается.

Пример 2.
По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1 млн руб.». Фактический ущерб составил 1,7 млн руб., т.е. больше суммы франшизы. Поэтому страховое возмещение выплачивается в сумме 1,7 млн руб.

Безусловная,
или эксцедентная (вычитаемая), франшиза
применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.
Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: «свободно от первых x
процентов» (где х
означает проценты (1%, 2%, 3% и т.д.), которые всегда вычитаются из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба).

При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба за минусом величины безусловной франшизы.

Пример
. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1,0% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс. руб. Величина франшизы равна

(1 × 5000) / 100 = 50 (тыс. руб.).

Страховое возмещение будет выплачено в сумме: 5000 – 50, т.е. 4950 тыс. руб.

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

Система страховой ответственности обуславливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е. степень возмещения возникшего ущерба.

Применяют следующие системы страховой ответственности:

1). Система действительной стоимости;

2). Система пропорциональной ответственности;

3). Система первого риска;

4). Система предельной ответственности;

5). Система дробной части;

6). Система восстановительной стоимости.

1). При страховании имущества по действительной стоимости страховая сумма определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора, т.е. предусматривается полное страхование объекта. Размер страхового возмещения равен фактическому размеру ущерба.

В отличие от системы действительной стоимости, все другие системы (кроме системы восстановительной стоимости) предусматривают неполное страхование стоимости объекта.

2). Страхование по системе пропорциональной ответственности предусматривает страхование имущества в определенном проценте. В этом же проценте производится и возмещение ущерба. Величина страхового возмещения определяется по формуле:

В – величина страхового возмещения, руб.;

С – страховая сумма по договору, руб.;

У – фактическая сумма ущерба, руб.;

Ц – страховая стоимость объекта страхования.

При данной системе страхования проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т.е. страхователь принимает часть риска на себя.

3). При страховании по системе первого риска страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе страхования весь ущерб в пределах страховой суммы (так называемый первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

4). Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определённого предела суммы страхового возмещения. При этой системе величина возмещаемого ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом дохода и достигнутым уровнем дохода. Обычно используется при страховании крупных рисков (страхование урожая с.-х. культур, страховании доходов). Если в результате страхового случая уровень дохода страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. При этом как правило возмещению подлежит не весь убыток страхователя, а определенный его процент (например в страховании сельскохозяйственных культур обычно предусматривается возмещение ущерба в размере 70 %).

5). При страховании по системе дробной части устанавливается две страховые суммы; страховая сумма и показанная стоимость. По показанной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показанной стоимости и её дробной части. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

В случае, когда показанная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе «дробной части» соответствует страхованию по системе первого риска.

В случае, когда показанная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле:

В – страховое возмещение, р.

П – показанная стоимость, р.

У – фактическая сумма ущерба, р.

Ц – стоимостная оценка объекта страхования, р.

6). Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Данная система соответствует принципу полноты страховой защиты.

Страхование по системе дробной части и страхование по восстановительной стоимости используются только за рубежом, в практике российского страхового рынка не применяются.

Кроме этого при определении размера страхового возмещения следует обратить внимание на следующие факторы:

1. Как правило, возмещению не подлежат убытки, связанные с износом имущества, поэтому из стоимости имущества вначале вычитается износ, а затем производится дальнейший расчет страхового возмещения.

2. Если после гибели имущества остаются какие-либо остатки, то их стоимость вычитается из размера ущерба, при этом к ущербу плюсуются расходы, связанные со спасанием имущества и приведением его в порядок.

3. При страховании урожая сельскохозяйственных культур в случае их гибели может производиться пересев или подсев этой же или других культур. В этом случае размер затрат, связанных с пересевом (подсевом) прибавляется к ущербу. В свою очередь из него вычитается стоимость урожая вновь пересеянных (подсеянных) культур.

Задача 1.
Определите сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности.

Данные для расчета: Стоимостная оценка объекта страхования – 15 млн. р., страховая сумма – 3,5 млн. р. ущерб страхования в результате повреждения объекта 7,5 млн. р.

Задача 2.
Рассчитайте сумму страхового возмещения по системе первого риска на основе следующих данных:

Автомобиль застрахован на сумму 180 тыс. р. Стоимость автомобиля 270 тыс. р. Ущерб страхователя в связи с повреждением автомобиля – 240 тыс. р.

Задача 3.
Стоимость объекта страхования 150 тыс. р., износ к моменту заключения договора – 30%. Страховая сумма – 100 тыс. р. Убыток страхователя в результате повреждения объекта составил 70 тыс. р.

Определите величину страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности и по системе первого риска.

Задача 4.
Пшеница застрахована по системе предельной ответственности на условиях выплаты страхового возмещения в размере 70% причиненного убытка. Средняя урожайность за предшествующие 5 лет 21 ц/га. Закупочная цена пшеницы – 300 р. за 1 ц. В результате страхового случая фактическая урожайность составила 16,5 ц с 1 га. Определите размер страхового возмещения.

Задача 5.
Застрахован урожай озимой пшеницы на площади 200 га. Пострадало от вымокания 100 га, которые были пересеяны кукурузой. Стоимость урожая кукурузы 70 тыс. р., затраты, связанные с пересевом – 300 р. с 1 га. Стоимость урожая пшеницы с 1 га за предшествующие 5 лет – 2,5 тыс. р. с 1 га. Был оприходован урожай пшеницы на сумму 250 тыс. р.

Определить размер страхового возмещения, если оно выплачивается в размере 70% убытка.

Задача 6.
В результате дорожно-транспортного происшествия уничтожен автомобиль. Цена автомобиля 240 тыс. р. Износ на день заключения договора 30%. От автомобиля остались детали на сумму 14 тыс. р. На приведение в порядок указанных деталей израсходовано 3 тыс. р. Исчислить ущерб страхователя, если автомобиль застрахован в полной стоимости.

Если по какой-то причине Банк России отозвал у банка лицензию, все его вкладчики имеют право на возврат ему компенсации в размере до 1,4 миллиона рублей (конечно же при условии, что банк являлся членом АСВ).

Обращаться за своими деньгами человек вправе в любой день вплоть до момента, пока процедура банкротства финансового учреждения не будет окончена.

Уже через 2 недели можно обращаться в указанное в местных СМИ место и время, которое публикуется самим АСВ.

Оно же направляет каждому вкладчику индивидуальное уведомление почтой. Выплаты проводятся либо в Агентстве, либо в специально назначенных для этой цели банках-агентах.

Предварительно каждый вкладчик может прямо у себя дома рассчитать сумму страхового возмещения, чтобы знать, на что именно он может претендовать и при необходимости оспорить сумму выплаты.

Процедура получения денег

Итак, для начала человеку потребуется предоставить заполненное заявление и предъявить документ, подтверждающий его личность, чтобы забрать компенсацию.

АСВ помимо личного визита в отделение также позволяет делать отправку документов и заявления почтой.

Если по какой-то причине человек сам не может пойти за выплатой, это имеет право сделать его уполномоченный представитель при наличии у него нотариально заверенной доверенности.

Как только заявление будет подано, вкладчику сообщается сумма его вклада, проценты по договору и сумма, которую АСВ компенсирует в результате отзыва у банка лицензии.

Если она в полной мере удовлетворяет вкладчика, то уже на протяжении 3 дней с момента предоставления документов, а зачастую уже вдень обращения средства могут быть им получены. В противном случае он вправе оспаривать данные и доказывать свою точку зрения подтверждающими документами.

Примеры выполнения расчетов с объяснениями

Для начала стоит отметить, что максимальный размер компенсации сегодня ограничен в размере 1,4 млн. руб. Выплаты проводятся исключительно в рублях. Если же вклад был открыт в валюте, то конвертация будет выполнена по курсу Банка России на день отзыва лицензии.

Пример расчетов. У вкладчика имеется депозит на сумму 900 000 рублей и проценты по договору 50 000 рублей. После отзыва лицензии банк обязуется выплатить ему:

900 000 + 50 000 = 950 000 рублей

Ввиду того, что согласно законодательству размер компенсации – 1,4 миллиона рублей, а 950 тысяч рублей явно меньше, значит вся сумма вклада вместе с процентами будет выплачена человеку (и еще 450 тысяч рублей могло бы покрыть АСВ). Но если сумма превышает установленный законом лимит в 1,4 миллиона – то непокрытый страховкой остаток сгорает.

В ситуациях, когда у человека открыто несколько депозитных счетов, то при выполнении расчетов в учет будет браться их сумма. Пример расчетов.

У вкладчика в банке депозит на сумму 1 млн. 200 тысяч рублей (сумма процентов по нему равна 230 тысяч) и еще один депозит на сумму 550 тысяч рублей с процентами 55 тысяч рублей.

Размер обязательств перед вкладчиком рассчитывается таким образом:

1 200 000 + 230 000 + 550 000 + 55 000 = 2 035 000 рублей

2 035 000 — 1 400 000 = 635 0000 рублей – это сверх лимита выплаты, установленной АСВ. Поэтому максимальный размер возмещения в данном примере составит 1,4 млн, т.е. полные 100% от максимального размера страховой суммы. 635 тысяч сгорает.

Как вы видите, нет особых сложностей в том, чтобы рассчитать страховое возмещение. Но здесь немаловажно помнить, что некоторые депозиты не подлежат возврату в случае отзыва у банка лицензии. В их число входят:

1. переданные в доверительное управление средства;
   
2. депозиты на предъявителя;
   
3. вклады в виде депозитных сберегательных сертификатов;
   
4. все депозиты, сделанные в филиалах банка за рубежом.
   

Что если помимо депозита в этом же банке имеются кредиты?

В такой ситуации от суммы выплаты, положенной вкладчику, сумма долга и процентов по кредитному договору будет просто отминусована.

Порядок, как рассчитать сумму страхового возмещения, простой: она равна 100% от суммы всех имеющихся у человека вкладов, вне зависимости от числа вкладов и считается за минусом имеющихся кредитных обязательств заемщика на момент, когда страховой случай наступил.

Предположим, что вкладчик имеет депозит на сумму 540 000 рублей и капитализированные проценты на день отзыва у банка лицензии в сумме 35 000 рублей. Помимо этого, в банке у него кредит, непогашенный остаток которого составил 15 000 рублей, а начисленные, но еще не непогашенные проценты по нему 350 рублей.

Что имеем в итоге:

540 000 + 35 000 = 575 000 (руб.) – это что касается требуемой суммы выплаты.

15 000 + 350 = 15 350 (руб.) – составит сумма встречных требований к заемщику со стороны кредитора.

575 000 – 15 350 = 559 650 (руб.) – итого это требуемая нам сумма страхового возмещения, на которую может претендовать клиент. Ввиду того, что (365 525 х 100%): 1 400 000 = 39,98 %, значит она будет выплачена полностью.

Полезный материал:
для вас собрали .

Важные аспекты процесса расчета возмещения

Обратите внимание, что в сумму возмещения также включаются проценты по вкладу, которые начислены согласно условиям договора, на момент наступления отзыва лицензии.

В нее не попадают те проценты, которые могли бы быть начислены после события. Это имеет значение, если, например, проценты прибавляются на счет клиента ежеквартально.

Вклады и кредиты в валюте необходимо конвертировать по курсу и только после этого проводить расчету страховой суммы. Помните, что получить компенсацию допустимо только в рублях.

Также вам стоит знать, что если по условиям АСВ полученное возмещение меньше, чем общая сумма вкладов и при этом превышает отметку в 1,4 миллиона рублей, то получить не покрытый страховкой остаток все же можно по результатам процедуры банкротства банка. Но это слишком долго и результат редко бывает положительным.

Ознакомьтесь с предложениями банков

Карта с кэшбэком в Росбанке

Оформить карту

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 7% — на выбранные категории;
• Кэшбэк 1% — на все покупки;
• Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно;
• До 4 разных валют на 1 карте.

Карта от ПромсвязьБанка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 5% кэшбэка;
• Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно.

Карта от Хоум Кредит Банка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 10% кэшбэк у партнеров;
• До 7% годовых на остаток по счету;
• Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
• Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 10% от заправок на АЗС
• Кэшбэк до 5% от счетов в кафе и ресторанах
• Кэшбэк до 1% от всех остальных покупок
• До 6% годовых на остаток
• Обслуживание карты — бесплатно;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Если, в соответствии со страховым договором с неполным страхованием, возмещение ущерба осуществляется по системе пропорционального возмещения ущерба, то размер страхового возмещения ущерба вычисляется по формуле:

страховое возмещение=страховая сумма/цена объекта*размер ущерба

и, конечно же, не может превышать размера ущерба.

Другими словами, если, например, страховая сумма составляет 70% реаль-

ной цены объекта страхования, то и страховое возмещение составит 70% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном случае 30%) остается на риске страхователя
.

Долю ущерба, остающуюся на риске страхователя, называют собственным

удержанием страхователя
.

Вопрос 24. Раскрыть содержание следующих страховых понятий и терминов

1)Страховщики
— юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке.

Страховщики:

Осуществляют оценку страхового риска

Получают страховые премии (страховые взносы)

Формируют страховые резервы

Инвестируют активы

Определяют размер убытков или ущерба

Производят страховые выплаты

Осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

2) Страхователями
— признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Признаки страхователей:

1) дееспособность для физических лиц

2) правоспособность для юридических лиц

3) наличие интереса и денег

3) Застрахованное лицо
— это лицо, чьи жизнь, здоровье, трудоспособность, доходы, ответственность и другие имущественные интересы застрахованы кем-либо.

Если страхователь заключил договор страхования в свою пользу, он становится одновременно и выгодоприобретателем и застрахованным.

4) Выгодоприобретатель
— это любое лицо, указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты.

5) Объекты страхования –
не противоречащие законодательству РФ, имущественные интересы страхователя (выгодоприобритателя) застрахованного лица, связанные с:

· жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан – в личном страховании (п.1 ст.4)

· владением, пользованием, распоряжением имуществом – в имущественном страховании (пп1 п2 ст.4)

· возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица – в страховании гражданской ответственности (пп2 п2 ст4)

· получением дохода от предпринимательской деятельности

· в страховании предпринимательских рисков (пп3 п2 ст4).

6) Страховой портфель организации
– совокупность всех договоров страхования, заключенных компанией. По каждому договору существует риск наступления убытка. То есть выплата по договору является случайной величиной. Страховой портфель представляет собой множество таких случайных величин.

7) Страховой интерес-
это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность в получении имущественного блага в виде страховой суммы при наступлении страхового события.

Страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

В имущественном страховании страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества.

В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, является недействительным (ст.930 ГК РФ).

Страховой риск
— причиной, обуславливающей объективную необходимость страхования, является риск, определяемый как возможность случайных неблагоприятных событий, приводящих к убыткам (ущербу). Риск – возможность отклонения от желаемого состояния в неблагоприятную сторону в процессе действительности субъекта в условиях неопределенности.

9)Страховой случай
—
совещающееся событие предусмотренное договором страхованияили законом, с наступлением которого возникает обязанность.

Отличие понятий « страховой риск», « страховой случай» страховой случай означает реализованную возможность причинения ущерба.

10) Страховое событие-
конкретное явление потенциально опасное для объекта.

11) Объем страховой ответственности —
Перечень событий, предусмотренных договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда.

12) Страховая оценка
– это определённая стоимость объекта страхования для цели заключения договора страхования.

13) Страховая сумма
— денежная сумма, на которую в соответствии со страховым договором застрахованы риски.

14) Страховой полис
– документ, подтверждающий заключение договора, он содержит:

· Наименование документа;

· Наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

· ФИО,или наименование страхователя и его адрес;

· Наименование объекта страхования;

· Размер страховой суммы;

· Характеристику страхового риска;

· Размер страхового взноса,сроки и порядок его внесения;

· Срок действия договора;

· Порядок изменения и прекращения договора;

· Другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения и правилам страхования либо исключения из них;

· Подпись страховщика,

15) Страховое возмещение
— денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Например, в страховании автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей. Данные работы выполняются в автомастерской, услуги которой оплачивает страховщик в качестве компенсации ущерба.

Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба.

16) Страховое покрытие
— совокупность страховых случаев, предусмотренных законом или договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда.

17) Франшиза—

определенная часть убытков страхователя, не подлежащую возмещению страховщиком в соответствии с условиями заключенного страхового договора.

Франшиза устанавливается в конкретной денежной сумме или в проценте от суммы страхового возмещения и может быть:

· Условной

· Безусловной

18) Сострахованием
-называют такую систему страховой ответтвенности, при которой объект страхуется по одному страховому договору совместно несколькими страховщиками (состраховщиками).

Сострахование-
это страхование:

· одного и того же объекта страхования

· несколькими страховщиками

· по одному договору страхования

Сострахование
— способом страховой защиты и рисков, особо крупных по стоимости или весьма подверженных воздействию неблагоприятных условий, на основе кооперирования по договору финансовых возможностей нескольких страховщиков.

19) Ущерб
-это количественная оценка (критерий) неудачного исхода.

Взаимность вероятности наступления неблагоприятного случайного события и величины ущерба, наносимого этим событием.

Вопрос 25. Нетто-премия, брутто-премия, рисковая надбавка, нагрузка, страховой тариф (брутто-премия): содержание понятий, методы расчета.

Нетто-премия.

Нетто-премия

Премия, направляемая на формирование страхового фонда, из которого производятся страховые выплаты, в отечественной практике называется нетто-премия.

Нетто-премия
— часть страховой премии, предназначенной непосредственно для покрытия ущерба. Нетто-премия является главной составной частью брутто-премии.

Нетто-премия состоит из чистой нетто-премии по риску и рисковой (страховой) надбавки.

Нетто-премия=рисковая премия+рисковая надбавка

Рисковая премия=страховая сумма*частота наступления страховых событий

Рисковая надбавка.

Если каждая рисковая премия эквивалентна ожидаемому убытку по договору, то их сумма будет равна ожидаемой совокупной величине выплат по всему портфелю. То есть чистые справедливые премии являются достаточными, если фактическая сумма выплат не превысит ожидаемую.

На практике могут иметь место отклонения от ожидаемых как в меньшую, так и в большую сторону. Подобные колебания являются следствием действия особых рисков, которые возникают в результате объединения договоров в один портфель.

Рисковая надбавка Т, вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения.

Риски, которые должны быть учтены в рисковой надбавке

Рисковая надбавка
оценивается с помощью методов теории вероятностей и

математической статистики. Целью введения рисковой надбавки является повышение финансовой устойчивости страховых операций. Рисковая надбавка используется страховщиками для формирования фондов, обеспечивающих выплату страховых возмещений при возникновении ущербов, размер которых превышает среднестатистический уровень.

Расчет рисковой надбавки

Устанавливаем уровень требуемой гарантии (вероятности) безопасности, γ, достаточной для того, страховые выплаты:

· γ-гарантия требуемой вероятности, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям

· а(γ) – коэффициент, который зависит от гарантии безопасности гамма. Его значение может быть взято из таблицы:

Расчет рисковой надбавки

Рисковая премия рассчитывается по формуле:

Tr(величина рисковой надбавки)=1,2*T0(величина основной части нетто-ставки)*а(γ)* √1-q(оценка вероятности наступления страхового события)/n(количество страховых договоров, заключенных в течении некоторого периода времени в прошлом)q(оценка вероятности наступления страхового события)

Если доля нагрузки в тарифной ставке Tb(величина брутто-ставки (тарифной ставки)

) составляет f(доля нагрузки в общей тарифной ставке %), то тарифная ставка (брутто-ставка) рассчитывается по формуле:

Tb=Tn*100/100-f, где f(%)- доля нагрузки в общей тарифной ставке.